Dinero electrónico: ideal para crecer

Aunque durante la introducción de nuevos productos por parte de Apple el mundo prestó más atención a los nuevos modelos del iPhone, otra de las tecnologías presentadas también merece un espacio en los reflectores. 

Se trata de los pagos digitales, en este caso Apple Pay, cuya tecnología ha avanzado considerablemente en los últimos años, volviéndolos más accesibles y cómodos para los consumidores. 

Pero más allá de reducir nuestra dependencia a las billeteras tradicionales y representar una alternativa para las transacciones, los pagos digitales podrían ser un factor clave para estimular el crecimiento de las economías emergentes, como México.

Esto es lo que apunta un nuevo reporte, financiado por la Better than Cash Alliance y la Bill & Melinda Gates Foundation, basado en investigación por parte del Banco Mundial (BM), que recomienda a los gobiernos de estos países tomar acción para aprovechar los beneficios que esta tecnología ofrece, que van desde un impulso al crecimiento hasta el empoderamiento de comunidades marginadas.

Leora Klapper, economista en jefe del grupo de investigación para el desarrollo del BM, declara mediante un comunicado que “los beneficios de los pagos digitales van mucho más allá de la conveniencia con la que mucha gente en las economías desarrolladas asocia esta tecnología”. 

Klapper agrega que “los servicios financieros digitales reducen el costo e incrementan la seguridad de los envíos, pagos y recepciones de dinero. El incremento en la inclusión financiera que resulta de esto también es vital para el empoderamiento de las mujeres”.

Crecimiento digital

En el caso de México, el nivel de bancarización (es decir la proporción de la población adulta que posee una cuenta en una institución financiera formal) es de aproximadamente 40 por ciento. 

Aunque esto no coloca al país fuera de la norma para el resto de Latinoamérica, sigue siendo un nivel bajo.

La baja bancarización incrementa los costos de las transacciones, volviendo al país menos competitivo y reduciendo el nivel de crecimiento económico. 

Además, marginaliza a las personas que operan fuera del sistema financiero, ya que reduce su acceso al crédito y a vías de recepción de dinero, lo cual contempla tanto pagos gubernamentales como remesas.

Para combatir estos problemas, el BM recomienda aprovechar los beneficios de los sistemas digitales de pagos, ya que en comparación con los sistemas que sólo usan efectivo, éstos son más eficientes, baratos y seguros.

Y aunque la mayor parte de esto proviene del sector privado, el BM señala que los gobiernos tienen que tomar liderazgo en esta situación. 

Entre otras cosas, el BM recomienda digitalizar los envíos gubernamentales de dinero, regular el sector, e impulsar la creación de la infraestructura tecnológica necesaria para ampliar la digitalización del sistema financiero.

Apple entra al mercado

Con su nueva oferta del Apple Pay, Apple está buscando entrar con fuerza al mercado de los pagos digitales, un sector con un enorme potencial de crecimiento. 

En Estados Unidos, según la investigadora de mercados Forrester Research, este sector pasará de valer 12.8 mil millones de dólares en el 2012 a un valor de 90 mil millones de dólares en 2017, un incremento de más de siete veces.

Apple Pay le permitirá a los usuarios utilizar sensores en sus smartphones para realizar transacciones, y aprovechará alianzas que Apple ha establecido con Visa, Mastercard y American Express.

Apple ha indicado que empresas como McDonald’s, Macy’s, y Subway, así como servicios móviles como Uber y OpenTable, permitirán el uso de ApplePay.

Y aunque otras empresas con servicios de pagos digitales, como PayPal, han indicado que también trabajarán con Apple Pay, si el servicio de Apple es más conveniente y fácil de usar esto podría tener un impacto negativo sobre sus operaciones. 

Bloomberg reporta que Denee Carrington, analista de Forrester Research, dice que “si yo fuera PayPal, estaría preocupada”.

El impulso digital

El reporte del Banco Mundial presenta las siguientes recomendaciones para que los gobiernos de los países emergentes impulsen los pagos digitales y aprovechen sus beneficios:

1. Digitalizar los pagos y recibos gubernamentales, incluyendo la seguridad social

2. Regular activamente el sector, de forma que se fomente la competencia económica y la innovación técnica

3. Conectar al sector público con el privado para desarrollar una base de infraestructura que permita desarrollar nuevos productos en el sector

4. Crear un entorno que permita que se desarrolle innovación en el sector privado, ofreciendo incentivos tangibles para asegurar la eficiencia y transparencia de esto

5. Reconocer el rol que juegan los proveedores de remesas como punto de entrada digital a los servicios financieros formales, tanto para quienes envían como para quienes reciben dinero