Esperar para ver una película específica, escuchar una canción u ordenar un platillo especial es cosa del pasado gracias a la evolución tecnológica y las plataformas móviles. Esta inmediatez en el acceso a servicios o contenido también se está desarrollando en el sector financiero mexicano con el aterrizaje de un concepto relativamente nuevo en México: el salario on demand.
Se trata de un producto financiero que permite a los empleados de una empresa acceder al salario que ganan antes del día del pago quincenal o mensual, explica Carlos Ramírez de Aguilar, fundador y CEO de Pulpi, fintech mexicana que ofrece servicios de adelantos de nómina.
“El 80 por ciento de los empleados mexicanos se gasta su salario quincenal en los primeros siete días, entonces lo que nosotros buscamos es sincronizar el ingreso con el gasto, es decir, si tienes que pagar la luz el día cinco del mes o el teléfono el día ocho, puedas hacer tu planeación financiera y que no te agarre en curva cuando se te acaba tu salario”, explica Ramírez de Aguilar, en entrevista con Reporte Índigo.
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Para ofrecer este servicio, Pulpi lleva a cabo convenios con las empresas para acceder a sus sistemas de administración y contar con información relacionada con el salario y forma de pago a los empleados, quienes a través de una app móvil pueden solicitar por adelantado de su salario para cubrir sus necesidades a cambio de una comisión por cada anticipo.
A través de este tipo de productos financieros, que son más comunes en países como Estados Unidos y China, es posible reducir la rotación en las empresas debido al estrés financiero, que en el país alcanza un índice de hasta 20 por ciento y aumentar la productividad, apunta el CEO de Pulpi.
Los problemas económicos que derivan en enfermedades como ansiedad y tensión nerviosa, representa una de las mayores causas de estrés a nivel mundial y afecta directamente el rendimiento profesional de los empleados. En América Latina, por ejemplo, 76 por ciento de los empleados padecen inseguridad financiera, de acuerdo con una estudio elaborado por Sodexo y retomado por la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef) en su revista “Proteja su Dinero”.
“Este producto puede que parezca una herramienta para emergencias, pero nosotros buscamos sincronizar el ingreso con el gasto, no hace sentido que 24 veces al año tengamos nuestro ingreso cuando gastamos de forma diaria”, detalla.
En México este tipo de productos financieros tienen una penetración de mercado de uno por ciento, aunque en países como Estados Unidos han avanzado de forma acelerada y actualmente tienen un índice de 20 por ciento en la penetración de mercado.
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Existen casos de éxito como los de Walmart en Estados Unidos en donde con la implementación del salario on demand redujeron cinco por ciento de su rotación de personal, relata Ramírez de Aguilar
Educación financiera a la par del Salario on demand
Además de contar con un producto que permita a los trabajadores acceder a su salario cualquier día del mes, para reducir los niveles de estrés relacionado con cuestiones económicas es necesario contar con educación financiera. Por ello, Pulipi también apoya con lecciones de este tipo con maestros especializados que acuden a las empresas o en modalidad digital para sensibilizar a los trabajadores.
El objetivo de la inclusión y educación financiera es que la población mejore la administración de sus recursos a través del acceso y uso de productos y servicios financieros, como el ahorro, el crédito, los seguros y el ahorro para el retiro. Los datos más recientes en torno al hábito de ahorro entre la población mexicana, por ejemplo, apuntan que hasta 2018, 63.2 por ciento de la población no resguarda sus ahorros en instituciones financieras reguladas.
“Los productos financieros muchas veces se ven como algo satanizado y creemos que es por falta de educación. Si como empleado puedes entender los costos, riesgos y responsabilidades que implica el adquirir un producto financiero o un salario on demand puedes tener muchos beneficios, por ejemplo, es mejor tomar un salario on demand y pagar una comisión de 19 pesos que hacer un pago tardío de una tarjeta de crédito”
Con información y el servicio de salario on demand es posible también reducir la tendencia de los trabajadores de acudir a préstamos informales que tiene altos costos y riesgos.
“El diferenciador más importante de nuestro producto es que no es un crédito, el trabajador no se está endeudando, le estamos dando acceso a lo que él ya trabajo y que ya le debe la empresa, entonces contra un crédito es un producto completamente diferente”, explica Ramírez de Aguilar.
